Системы и фонды страхования (гарантирования) вкладов физических лиц действуют практически во всех странах, где россияне любят хранить свои накопления.

Принципы страхования в них практически одинаковы. Гарантийные фонды любой страны собирают взносы с банков — участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам независимо от того, являются они резидентами или нет.

К слову, в стране может действовать как одна, так и несколько систем страхования. Например, в Германии сосуществуют государственная и частная системы гарантий, отличающиеся как списком банков-участников, так и объемом компенсации.

Тем, кто готов открыть счет за рубежом, полезно осведомиться, является ли выбранный банк участником системы гарантий вкладов. Другими словами, будут ли застрахованы их вклады. Если банк по какой-либо причине исключается из системы страхования, он и фонд обязаны сообщить об этом всем вкладчикам. Как правило, в этом случае вклады не переводятся автоматически в другие банки, так что клиентам придется самим решать, оставлять средства на старом счете или искать новое пристанище для своих накоплений, говорит заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Но не все национальные системы страхования одинаковы. В большинстве стран компенсации вкладчикам платят в случае банкротства или ликвидации банка. Но вот во Франции страховым событием считают замораживание счетов банка Французской банковской комиссией, а в Эстонии — введение Центральным банком моратория на выплату денег вкладчикам или признание банковской лицензии недействительной.

Точный расчет

Гарантии по вкладам отличаются и по максимальному размеру выплат (см. таблицу). Величина компенсации не зависит от количества счетов, открытых вкладчиком в одном проблемном банке. Зато депозиты в разных банках компенсируются отдельно. Наиболее надежно хранить сбережения в странах, где вкладчикам гарантируется 100%-ное возмещение суммы вклада в установленных пределах. Например, в США в полном объеме выплачиваются вклады, если они не превышают $100 000, а в Австрии — 20 000 евро. В Японии полностью гарантируются депозиты на сумму до 10 млн иен, хотя по текущим счетам там предусмотрена 100%-ная компенсация средств без каких-либо ограничений. Кроме того, в японском законодательстве предусмотрено право премьер-министра и Совета по финансовым рынкам ввести полную гарантию по всем вкладам в банке, банкротство которого может нарушить стабильность финансовой системы страны. В немецких государственных банках (так называемые Landesbank и Sparkasse) также существует 100%-ная гарантия на всю сумму вкладов.

В ряде стран, например в Эстонии и на Кипре, независимо от размера депозита вкладчикам компенсируют только 90% от вложенной суммы, но не более 20 000 евро. Так что вместо вложенных 1000 евро вкладчик получит 900 евро, а вместо 30 000 евро — лишь 20 000 евро.

Довольно комфортно чувствуют себя вкладчики немецких банков. Во-первых, при банкротстве банка немецкий Государственный фонд страхования вкладов выплатит 90% от суммы депозита, но не более 20 000 евро. Во-вторых, средства, превышающие размер обязательных гарантий, а также деньги на счетах в банках, не входящих в немецкий Государственный фонд страхования, дополнительно застрахованы в частном Фонде защиты вкладов немецких банков. При этом каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка. Перечень банков, предлагающих такое дополнительное страхование, можно узнать на сайте www.bdb.de.

В отличие от Германии в большинстве других стран "недострахованные" суммы можно получить только после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, в частности, в Америке, Великобритании, Японии, Франции, Люксембурге и т. д.

Увеличить размер компенсации можно с помощью так называемых совместных счетов (joint account). Они открываются одновременно на имя нескольких человек, каждый из которых получит положенную компенсацию.

Открывая счет в иностранном банке, надо учитывать и его юридический статус. Дело в том, что вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Депозиты в дочернем банке гарантируются по закону страны, где этот банк расположен.

Исключительные положения

Размещая средства нужно иметь в виду, что во Франции, Австрии, Италии и других странах Евросоюза обязательно страхуются вклады только в евро и остальных валютах стран ЕС. В Германии и Литве под гарантии подпадают также и вклады в долларах. При этом все депозиты пересчитываются по курсу Центрального банка страны на дату банкротства, поскольку возмещение обычно выплачивается в официальной валюте. А на Кипре, в США, Японии и Канаде гарантии распространяются только на вклады в национальной валюте, остальные вклады не считаются застрахованными.

Впрочем, есть и другие исключения. В Швеции, к примеру, не страхуются счета, ставка по которым регулярно изменяется в зависимости от колебаний процентных ставок на финансовом рынке. А вот в Канаде гарантии не распространяются на депозиты сроком свыше пяти лет.

Во всех странах не страхуются вклады и сертификаты на предъявителя, а также депозиты, владельцам которых предъявлено обвинение в криминальной или другой нелегальной деятельности.

Обратный путь

Обычно о проблемах банка, а также о сроках и процедуре страховых выплат вкладчики на его родине узнают из публикаций в местных газетах. А вот клиентам-нерезидентам приходится самостоятельно следить за информацией о банке. Чтобы проинформировать всех вкладчиков наверняка, фонды гарантирования или ликвидаторы банка рассылают им специальные извещения, в которых сообщается о порядке выплат. В некоторых странах (Австрия, Нидерланды, Кипр и др.) вкладчикам приходится предварительно подавать заявку на получение компенсации, причем фонд может потребовать личного присутствия вкладчика. Но даже если заявку подавать не надо, для получения компенсации все равно придется лично явиться в банк и предъявить свой паспорт. Получить компенсацию, как правило, можно достаточно быстро: в течение нескольких дней после банкротства банка в США, или двух месяцев в Канаде и во Франции. Опоздавшим деньги будут выплачиваться лишь в исключительных случаях, например, если вкладчик не смог получить выплату из-за тяжелой болезни.

Впрочем, размер возможной компенсации все равно слишком мал по сравнению с теми минимальными суммами, которые нерезидентам требуется внести на счет в банк.

Источник материала "Ведомости".

Пятница, 22 октября 2004, 11:10